Trygghetskontraktet har skrivits om

Trygghetskontraktet, avtalet som ringar in vem som är ansvarig för trygghet i livet och trygghet på ålderns höst är inte längre detsamma. För riktigt länge sedan var det en familjesak. Generationsboende var legio, de äldre levde kvar på gården, i huset som nu beboddes av de yngre. En situation som förändrades radikalt när samhället industrialiserades.

Bondesamhällets trygghet utbyttes mot en annan, mer urban verklighet. Sveriges första pensionssystem introducerades 1913. Trygghetskontraktet med staten som garant hade etablerats.

Under många år byggdes både välfärdsstaten och trygghetskontraktet ut. Efterkrigstidens tillväxt gav utrymme för höjda ersättningsnivåer i pensionssystemet. ATP-reformen var en viktig milstolpe som befäste bevarandet av individens inkomstnivå som statens ansvar.

Och nu har kontraktet skrivits om. Fredrik Sauter skriver om vikten av att politiker, finansaktörer, myndigheter och individer agerar fullt ut efter de nya förutsättningar som det nya pensionssystemet innebär. Jag vill understryka en av de punkter Fredrik tar upp i sin artikel: den ökade betydelsen av individens ansvar och de individuella valen. Detta ansvar inbegriper beslutsfattande.

Rationella beslutsfattarmaskiner eller "humans"

En viss del av individens ansvar är från tid till annan uppe och debatteras. Ofta handlar det om val av fonder t.ex. i PPM-systemet. Mycket forskning har ägnat sig åt att påvisa de svårigheter individer har vid finansiellt beslutsfattande t.ex. att sprida sina finansiella risker på ett bra sätt, inte låta sig förledas av urvalet eller situationen, och övergripande ha bra koll på sin riskaptit.

Bilden av individer som "humans" istället för "econs", dvs fullständigt rationella beslutsfattarmaskiner har befästs i många studier inom behavioural finance. För att citera Robert Merton, Nobelpristagare i ekonomi:

"Households today are called upon to make a wide range of important and detailed financial decisions; decisions that they had not had to make in the past, are not trained to make in the present, and are unlikely to execute efficiently in the future, even with attempts at education."

Vissa vanliga misstag som människor gör i sitt finansiella beslutsfattande är egentligen inte att betrakta som misstag, utan förenklingar. I en komplex värld gör individer sitt bästa för att det skall bli något beslut fattat överhuvudtaget. Man förenklar, fokuserar och snävar in. Det blir inte optimalt, men det blir något.

Mer kunskap om finansiella frågor kommer antagligen att göra att förenklingarna blir bättre och smartare - men lik förbaskat kommer världen att vara komplex. Kunskap är alltid av godo men det gäller att ha en klar uppfattning om vad problemet är och en realistisk uppfattning om vad som kan uppnås genom kunskapsinsatser.

10 procent lägre pension i nya systemet

En del av individernas ansvar debatteras: själva valet av fonder i PPM eller förvaltning av tjänstepension. En minst lika viktig konsekvens av det nya pensionssystemet rör ersättningsnivåerna. Fredrik Sauter gav exempel på hur ersättningsnivåerna har förändrats i det nya pensionssystemet relativt det gamla.

När ATP-systemet infördes var pensionsåldern 67 och den förväntade livslängden 70. Vi har sedan dess sänkt pensionsåldern och upplevt lyckan av att få leva ca tio år längre. Bra för oss - men ohållbart för det gamla pensionssystemet. Lösningen i det nya systemet är därför att basera ersättningen på inkomster under hela livet, dvs göra kopplingen mellan vad människor pytsar in i systemet och vad de får ut.

Ytterligare en lösning i det nya pensionssystemet för att få pensionen att räcka för en längre medellivslängd var att sänka ersättningsnivåerna. För människor under intjänandetaket hamnar ersättningsnivåerna från det statliga pensionssystemet runt 50% av slutlönen. För människor med högre inkomst blir pensionsnivåerna ännu lägre jämfört med slutlönen. Generellt ligger sänkningen av ersättning mellan gamla och nya systemet på 10 procent.

Även här råder ett nytt kontrakt. Individen är inte bara ansvarig för att välja, utan även för att spara. Att själva kompensera sänkningen i systemet. Människor måste själva se till att det sparas i tjänstepensioner och dessutom spara själv.

Uppmuntras sparande?

Sparande, d.v.s. konsumtion senare, slåss en ojämn kamp mot konsumtion idag - något som upplevs som bra mycket roligare för de allra flesta. Sparande lider också till sin natur av att de positiva konsekvenserna framträder om tjugo, trettio, kanske fyrtio år fram i tiden. Följden blir att flertalet individer inte känner ett behov av att spara vilket i sin tur har som följd att engagemanget i sparfrågor är lågt. På ren svenska - de allra flesta tycker att sparande är skittråkigt!

Här, anser jag, faller ett stort ansvar på vad som med ett gemensamt namn kan kallas institutioner. För att fortsätta citera Merton:

"Even when individuals behave in ways that are irrational, institutions may evolve to offset this behavior and produce a net result that is "as if" the individuals were behaving rationally"

Institutionernas ansvar är att rycka in där individen fallerar. Institutionen, må vara staten eller finansaktörer, kan ha en längre horisont, förutse behovet av privat sparande och vidta åtgärder för att puffa utvecklingen i rätt riktning. Det är oftast bara en puff som behövs - jag talar inte om ett system där institutionerna enväldigt fattar besluten åt individerna. När finns då ett behov av att institutionerna rycker in?

Behov av en helhetsöverblick av ekonomin och sparanden

För att börja med finansaktörerna och sparbolagen så har de ett stort ansvar när det gäller rådgivning, märk väl god rådgivning. Det handlar om att fokusera på rätt saker - att underlätta för individen att ta ett helhetsgrepp om ekonomin. Till exempel att prata strategisk fördelning mellan aktier och räntebärande placeringar i stort, istället för att bara ge råd om den lilla tårtbit (läs PPM-sparande) som råkar ligga närmast till hands. Och att göra allt detta på ett begripligt sätt.

Skandiabanken har hanterat problematiken genom att ta fram ett rådgivningsverktyg. Som forskare inom sparande anlitades jag för två år sedan för att bygga interaktiva verktyg som hjälper individer att få en helhetsöverblick på sin ekonomi och sitt sparande. Nu har Skandiabanken ett nätbaserat rådgivningsverktyg, Totalkollen, som fungerar som en lättfattlig guide till privatekonomi och sparande.

Poängen är att människor ska kunna välja om de vill träffa en rådgivare eller själva gå in på nätet och få rådgivning genom att på egen hand gå igenom sin ekonomi och sitt sparande med Totalkollen som verktyg. Det gäller att göra det enklare och roligare för individen att ta ett helhetsgrepp om sin ekonomi och sparande.

Politikernas ansvar för att öka medvetenheten av sparandets vikt

Förutom sparbolagen är självklart staten en viktig institution med ett ansvar för att skapa medvetenhet om vad det nya pensionssystemet innebär. Ett problem är att det nya pensionssystemet ger stort ansvar till individen utan att man har diskuterat behovet av hjälp att hantera frågorna. Det här är en fråga som är svår att lyfta för ett bolag som erbjuder sparandetjänster.

När finansaktörerna tar upp rådgivningsbehovet upplevs de helt enkelt tala i egen sak. Folk blir skeptiska, rättmätigt eller inte. Självklart försvårar denna skepsis de ansträngningar som trots allt görs för att nå fram med god rådgivning.

Här vore det av godo om staten tog upp frågeställningen vad gäller att bemöta de som själva inte vill, kan eller har lust att själva hantera sitt sparande. Och återigen - ansvaret är mycket större än fondvalet i PPM. Det handlar om alltifrån eget sparande till trygghetsförsäkringar. Det är inget som staten eller arbetsgivaren sköter åt dig utan du förväntas själv ansvara för detta.

Jag har redan tagit upp utbildning inom det finansiella området, ett ämne som naturligt hamnar hos staten. Staten spelar även en viktig roll i att vara vägledande och ge incitament till agerande i rätt riktning. Ett viktigt sådant incitament är avdragsrätten för pensionssparande; något som nu är nere i 12.000 kronor per år. Staten kan ge en "puff" i rätt riktning genom att öka avdragsrätten.

Även genom att göra kostnader förknippade med placeringar avdragsgilla kan staten förändra incitamentsstrukturen. Ett RÅD-avdrag i kölvattnet av ROT- och RUT-diton vore ett ypperligt sätt att sätta fokus på behovet av sparande och hjälp att fatta sparbeslut.

I realiteten är det en smärre revolution vi bevittnar. På några år har 5-6 miljoner människor blivit konkret ansvariga för storleken på pensionen den dag de väljer att sluta jobba. På några år har 5-6 miljoner människor blivit kapitalförvaltare, utan att de för den sakens skull getts ordentlig utbildning eller heltäckande verktyg.

Om det nuvarande kontraktet skall upplevas som hållbart av morgondagens arbetsföra befolkning tror jag att det krävs att både stat och näringsliv samarbetar för att öka fokus kring pensionsämnet och samtidigt öka förståelsen och aktiviteten hos oss medborgare.

Jeanette Hauff (2 artiklar)

Anmäl

Trackback URL: http://www.newsmill.se/trackback/25255

4 kommentarer Logga in för att kommentera
I kommentarsfältet har kommentatorn juridiskt ansvar för sina inlägg.

Pensionsystemet överför pengar från löntagarna till "förvaltarna".

Det påstås att det råder en finansiell kris men bankpalatsen badar i pengar.

Permalänk | Anmäl #1 Bo T, 2010-06-30, 10:48

Det nuvarande systemet vittnar om politiskt hjärnsläpp parat med en obefogad låsning till den statliga förvaltningen och det skrala utfallet av arbetet på våra nationalekonomiska institutioner.

Vilken kompetent beslutsfattare kan bortse ifrån det faktum att löntagarna (bortsett från någon enstaka procent) ALDRIG kommer att kunna uppbringa varken tid eller kunskap att sköta sin egen pensionsförvaltning. Ett populistiskt, ointelligent och ansvarslöst politiskt beslut. Men som vanligt i detta land så saknade media både viljan och förmågan att fylla sin funktion i det offentliga samtalet. Så den lilla medborgaren ställs inför fullbordade fakta.

I sin iver, att inte avstå någon form av makten samt att behålla möjligheten att stoppa fingrarna i syltburken, har den "goda" staten beslutat att behålla det statliga pensionssystemet men avsagt sig ansvaret. Våra akademiker har låtit detta försiggå i all tysthet och media har som vanligt stått på makthavarnas sida.

Om inte den socialistiska synen på välfärdsstaten hade varit så omhuldad (och den anglosaxiska helt utesluten) hade det kunnat vara ett gyllene tillfälle att göra om AP-fonderna till medlemsägda pensionsförsäkringsbolag med av staten föreskriven och övervakad riskprofil. Finansieringen kunde från skattefinansiering gått över till lagstadgad personlig finansiering med samma typ av uppbörd som fn (dvs direkt genom arbetsgivaren).

Detta tillvägagångssätt hade fört över ansvaret dit det hör hemma, nämligen till förvaltaren, samtidigt som man undandragit tillgångarna från statliga tillgrepp. Dessutom hade ett sådant system stärkt den individuella förmögenhetsbildningen och därmed även medborgarnas ställning gentemot staten. Ett absolut inte oväsentligt demokratiskt argument.

Svenska folket sitter med den lösning och de media det förtjänar.

Permalänk | Anmäl #2 Jörgen Trauner, 2010-06-30, 15:35

commit try replica San Francisco Giants Jerseys to division the harmony Carolina Hurricanes Jerseys of the brace. You replica jerseys can't settle some players NBA to occasion their own Buffalo Sabres Jerseys cheap jerseys cheap jerseys cheap jerseys replica jerseys replica jerseys

Permalänk | Anmäl #3 xhming, 2010-07-16, 11:01

Good Louis Vuitton Handbags come here now.Cheap Designer Handbagsand replica LV Purses.LV Purses
we are supply Ladies Handbags very cheap.Cheap Louis Viutton handbags andCheap Chanel handbags or Cheap Gucci handbags was choose as your like.and we Designer handbags also.Ladies Handbag as you know. Gucci handbags and Chanel handbags very popular. good luck for you.and this Replica Handbags|Replica Handbag|Replica bags|Louis Vuitton Replica Handbags|Chanel Replica Handbags|Chanel Replica Handbags |Leather Handbags|Leather Handbags|Gucci Handbags|Louis Viutton Handbags you will found,if u look for Designer handbag or Designer LV Purses .please let us know. other bas as follows:|Hermes handbags|Chloe handbags|Balenciaga handbags|prada handbags|Miu Miu handbags|Marc Jacobs handbags|Fendi handbags|Jimmy Choo handbags|YSL handbags|Bally handbags|Givenchy handbags|Lancel handbags
some good serive we supply as follows:
Louis Viutton handbags|Louis Viutton handbag|Fake Louis Viutton handbags |replica Louis Viutton handbags|Fake Gucci handbags|replica Gucci handbags|Fake Chanel handbags|replica Chanel handbags|Fake Hermes handbags|Cheap Hermes handbags|replica Hermes handbags||Fake YSL handbags|Cheap YSL handbags|Fake Bally handbags|Cheap Bally handbags|Bottega veneta handbags|Fake Bottega veneta handbags|Cheap Bottega veneta handbags|Burberry handbags|Fake Burberry handbags|Cheap Burberry handbags|Designer D&G handbags|Fake D&G handbags|Cheap D&G handbags|Cheap DG handbags|Fake Givenchy handbags|Cheap Givenchy handbags|Fake Lancel handbags|Cheap Lancel handbags|Loewe handbags|Fake Loewe handbags|Cheap Loewe handbags|Chloe handbags

Permalänk | Anmäl #4 samenzhen, 2010-07-28, 09:14